Guía para entender las libranzas

Capacidad de pago y capacidad de descuento

Un aspecto de gran importancia que se debe tener en cuenta cuando se utiliza la modalidad de libranza, es la determinación precisa de la capacidad de pago y la capacidad de descuento.

La capacidad de pago es determinada por un análisis detallado, en donde se cuantifican los egresos mensuales del deudor, mediante la información que suministra el deudor y los documentos que los soportan frente a los parámetros establecidos. Esto aplica para un crédito por libranza para empleados públicos o pensionados.

Por otro lado, la capacidad de descuento, es el porcentaje o monto que puede ser descontado del sueldo del empleado.

Condiciones de la libranza

• Si se trata por ejemplo de un  créditos a pensionados por libranza, el beneficiario debe autorizar de manera expresa e irrevocable a la entidad pagadora para que esta efectúe la libranza respectiva.

• En ningún caso la tasa de interés correspondiente a los productos y servicios objeto de libranza, debe superar la tasa máxima permitida legalmente.

• La tasa de interés solo debe modificarse en determinados eventos y con la expresa autoridad del beneficiario.

• La libranza se debe efectuar siempre y cuando el asalariado o pensionado no reciba menos del 50 por ciento del neto de su salario o pensión. Un ejemplo de ello es el crédito por libranza para pensionados.

Derechos del deudor

Ya sea por medio de un crédito por libranza para empleados públicos o pensionados, el deudor tiene derecho a escoger libre y gratuitamente cualquier entidad operadora para efectuar operaciones por libranza, así como aquella a través de la cual se realiza el pago de su nómina honorarios o pensión.

Así mismo, el deudor debe estar protegido por las normas de protección al consumidor que le sean aplicables y en ningún caso el empleador o entidad pagadora cobrará cuota de administración, comisión o suma alguna por realizar el descuento o el giro de los recursos.

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